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【原】當我們在談保額時,我們到底在談什么

來源:用戶 無險美好 收藏 編輯:楊美麗

這是「無險美好」的第22篇原創文章

作者 | 秦丹丹  專業指導 | 于振華

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保險業有句俗話:買保險就是買保額

雖然這種說法比較片面,但反映出買保險時“保額”的重要性。

比如2018年保監會規定的《25種重大疾病治療費用一覽表》中:

? 癌癥,12-50萬,且80%以上進口特效藥不在醫保范圍內

? 急性心肌梗塞,10-30萬,且需長期的藥物治療和康復治療

? 腦中風后遺癥,10-40萬,且需長期護理和藥物治療

如果重疾險保額只有20萬,顯然解決不了問題。

所以,保額買少了,保險確實沒啥用。

那么不同險種,應該買多少保額?保額背后的實際意義是什么?這篇文章來跟大家一起探討。

重疾險的保額

在談保額之前,我們先看看重疾險能解決什么問題。

細想一下,一個人如果發生重疾,會給家庭造成哪些經濟影響?

顯性損失:直接醫療花費

隱性損失:

1、直接收入損失

2、家人陪護/請護工

3、后期康復療養

4、隱形的收入增長損失(即使是公務員也會因病喪失升職機會)

……

直接醫療花費,醫療險可以報銷,無需重疾險參與。

而重病之后的隱形損失,才是最可怕的!這也是重疾險的功用所在。所以,重疾險的核心,就是用來彌補收入損失的。

換言之,有多少收入損失,就要買多少重疾保額。

我們分別來看兩個案例:

?案例一

小愛,近五年平均年收入40萬,她為自己購買了200萬保額的重疾險,意味她已備齊5年的年收入

一旦發生重疾,她無需工作,保險公司會一次性支付她五年的工資。

小愛很聰明,因為重大疾病的平均康復期是5年,這五年中,她可以安心康復療養。

這200萬保額,給了她5年的“躺養”時間。

?案例二


同樣年收入40萬的老王,上有老、下有小,還有房貸車貸要還,家庭年開銷至少30萬。

他為自己購買了100萬保額的重疾險。一旦他發生重疾,孩子需要的學費、必須償還的房貸、生活必要的開銷,可以支撐3年

這100萬保額,給了他的家庭3年的續命時間。

所以,當我們談到重疾險保額時,實際上是在談你給自己的“躺養”時間,給家庭的續命時間,你能放下工作去照顧孩子或父母的時間……

當你決定購買重疾險時,應該慎重決定保額。因為你的一個決定,直接關系到整個家庭和終生幸福。

定期壽險的保額

在我看來,定期壽險是最純粹的保險,只保身故,活著是提款機,倒下是人民幣。

所以,定期壽險的保額,意味著你若倒下,能變成多少人民幣?

往俗了說,你的命值多少錢?

用冰冷的數字來計算,這個問題很好回答,還是以上文老王舉例:

老王今年35歲,年薪40萬,到65歲退休還有十年的工作時間。一輩子平安順遂的話,老王至少能賺40萬×30年=1200萬

但從實際生活中來看,一個成年人的身價,得由他的家人說了算。

(老王的家庭結構圖)

老王是家里的經濟支柱,他若倒下,留下的錢至少要夠兩個孩子上學,和父母二人養老,以及未償還的房貸、車貸等等。

否則,他的房子將被銀行收回,家人流離失所,孩子無學可上,父母無錢養老,妻子被迫改嫁,整個家庭會因為失去他這個經濟支柱而崩塌……

所以,對于家庭責任重大的成年人來說,定期壽險的保額,意味著你的親人未來將以何種姿態生活。

定壽保額的高低,決定了你的至親之人,未來生活的品質。

如此說來,你還敢輕易對定期壽險say no,或者給家人留下一個極其寒酸的未來嗎?

意外險的保額

意外險主要包含兩項保障責任:

1. 意外醫療:因意外產生的醫療費可報銷

2. 意外傷殘/身故:傷殘按等級賠償10%-100%保額,身故賠100%保額

因此,意外險的保額也分為兩部分:

1. 意外醫療保額:即醫療費可報銷額度

2. 意外身故保額:即身故可賠償金額

(某款意外險保障責任)

意外醫療保額,5萬/年足夠用了,超過5萬的醫療花費,大概率需要住院了,屆時醫療險將派上用場。

意外身故保額,從理論上來講,應該與定期壽險保額一致,因為都是身故賠錢嘛。

不過,在一場意外事故中,當場身故的人比較少,絕大多數人還是要撥打120或999進行搶救治療。所以意外傷殘能賠多少錢,才是我們應該更關心的問題。

根據10級281項人身保險傷殘評定標準:

只有1級傷殘(俗稱全殘),才能獲賠100%的保額。

而最輕微的10級傷殘,只能獲賠10%的保額。比如保額50萬,只能獲得5萬元賠償。

10級傷殘,大概什么樣?

例如:肋骨4根骨折或2根缺失,關節功能喪失,一眼矯正視力低于0.5,鼻中隔穿孔等等。

這些情況其實已經很嚴重了,而且會對未來的勞動能力造成長久影響,但只能獲賠10%的保額。

所以,當我們談到意外險保額時,你應該把保額去掉一個“0”,因為傷殘的賠償金額,只有保額的一定比例。

當我們把意外險保額縮小10倍后,我們會對保額這個數字,有更切身的感受:

? 保額100萬,喪失2根肋骨賠10萬,你能接受嗎?

? 保額50萬,單眼視力受損賠5萬,你能接受嗎?

? 保額10萬,鼻中隔穿孔賠1萬,你能接受嗎?

當你在購買意外險時,如果能夠這樣來看待保額,我想你會買的更合心意。

醫療險的保額

醫療險是用來報銷醫療費的,醫療險的保額,就是醫療費可報銷額度。

醫療險保額的高低,意味著你將擁有多少錢來治病。

以花費最多,同時也是最高發的“癌癥”為例:

*以上數據僅供參考,實際花費依病情而定

保守估計,一場癌癥的治療花費,至少需要百萬左右。所以,常見醫療險的保額,也都是百萬起步,一般可達100萬、300萬、600萬,甚至更高。

醫療險在保額上給的夠夠的,所以購買醫療險時,我們核心要關注的并不是保額,而是醫療服務。

比如:

? 直付墊付服務:保險公司可以替患者墊付各項醫療費用,直接向醫院結算。

? 特需部/國際部/私立醫院:享受更好的醫療品質和服務。

? 醫療資源:全球頂級醫療資源,患者可到國外就醫。

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